Pubic Provident Fund यानी की PPF जो सबसे लोकप्रिय long term investment scheme में से एक है। लेकिन हर लोकप्रिय चीज अच्छी हो, ऐसा जरुरी नहीं है। तो क्यों है यह scheme इतना popular और क्या है इस scheme की खासियत और क्या नहीं। जी हाँ ! आज हम जानेंगे कि पब्लिक प्रोविडेंट फण्ड स्कीम के बारे में, जिससे आपको पता चल सके कि आपको इस scheme में निवेश (invest) करना चाहिए या नहीं।
क्योंकि आज हम इस scheme से जुड़े सारे पहलुओं के बारे में detail में discuss करेंगे। जैसे – Return कितना है ? Risk कितना है ? कितने Term तक Lock-In है ? कौन-कौन invest कर सकता है ? Tax Benefits क्या है ? Procedure क्या है ? आदि हर तरह की वो चीजे, जो आपको इस scheme के बारे में जानना जरुरी है। तो सबसे पहले जानते हैं – पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) क्या है ?
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PPF Account आपको बैंक Fixed Deposit से अच्छा ब्याज (interest) देता है। पीपीएफ में पैसा सबसे ज्यादा सुरक्षित है। इसका अकाउंट किसी भी उम्र में खुलवा सकते हैं और पीपीएफ अकाउंट में आप जब चाहें पैसा जमा कर सकते हैं। कोई रोक-टोक नहीं हैं। और पीपएफ से टैक्स भी बचता है। पीपीएफ की तमाम अच्छी बातें हैं और कुछ नियम भी हैं।
पीपीएफ क्या है ? (PPF Account In Hindi)
पब्लिक प्रॉविडेंट फंड (PPF) सरकार द्वारा चलाई जा रही एक तरह से small saving scheme है, जिसको लेकर निवेशकों को कोई जोखिम नहीं रहता है। लंबे समय तक निवेश करने के लिए यह एक अच्छा विकल्प है, रिटायरमेंट के समय इसका बड़ा फायदा मिलता है
भारत सरकार ने 1968 में Public Provident Fund की स्थापना की थी। इसका उद्देश्य था कि unorganised क्षेत्र के जिन कर्मचारियों के लिए EPF, Pension आदि की सुविधा नहीं है; उन्हे भी अपने भविष्य के लिए पैसा बचाने का मौका मिले।
इस scheme को खुद भारत सरकार चलाती है और वही ब्याज (interest) भी देती है। लेकिन इसका संचालन, खाता पोस्ट ऑफिस या बैंकों के माध्यम से होता है। इसका मतलब यह कि आप bank या post office में, इसका account खोल सकते हैं।
सरकार ने PPF को हर तरह के tax से मुक्त रखा है, ताकि ज्यादा से ज्यादा लोग इस योजना को अपनाएं। ये scheme लंबी अवधि की बचत के हिसाब से बनाई गई है।
पीपीएफ का फुल फॉर्म (PPF Full Form In Hindi)
PPF का फुल फॉर्म Public Provident Fund होता है।
पीपीएफ अकाउंट कैसे खोले ?
ऑनलाइन पीपीएफ अकाउंट खोलने के लिये सबसे पहले आपको बैंक के net banking portal में लॉग इन करना है। फिर उस option पर क्लिक करें, जिससे नया पीपीएफ अकाउंट खुलता हो।
कुछ बैंक इसमें ऑप्शन देते हैं कि आप खुद के लिए अकाउंट खोल रहे हैं या किसी माइनर के नाम पर अकाउंट खोलना चाहते हैं, उस हिसाब से ऑप्शन को चुनें। इसके बाद जिस व्यक्ति को आप nominate कर रहे हैं, उसकी details, bank details आदि भरें।
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इसके साथ ही अपना परमानेंट अकाउंट नंबर (PAN) नंबर को भी भरें। इस बात का ध्यान रखें कि भरी गईं डिटेल्स बिल्कुल सही हों। एक बार डिटेल्स को भरने के बाद आप जितनी राशि अकाउंट में भर रहे हैं, उस राशि को भी डालें।
पीपीएफ अकाउंट के फायदे
पब्लिक प्रोविडेंट फंड या PPF को सेविंग के साथ निवेश का सबसे अच्छा साधन मानते हैं। जो लोग निवेश में जोखिम लेने से कतराते हैं, उनके लिए यह फंड खास तौर पर बनाया गया है। कम जोखिम में इस फंड से लंबी अवधि में भरपूर रिटर्न मिलने की संभावना होती है।
पीपीएफ का बड़ा फायदा यह है कि इसके निवेश और बचत दोनों पर टैक्स की छूट मिलती है। आइए PPF अकाउंट के फायदे जानते हैं –
- रिस्क फ्री, गारंटीड रिटर्न
- पीपीएफ के कई टैक्स फायदे
- छोटी बचत, अच्छा रिटर्न
- पैसे की निकासी और लोन की सुविधा
- पैसे जमा करने की अवधि बढ़ा सकते हैं
पीपीएफ अकाउंट के नुकसान
पीपीएफ अकाउंट आपको अच्छी ब्याजदर के साथ-साथ, पूरी तरह टैक्स छूट के फायदे देता है। सरकारी गारंटी होने से इसमें जमा पैसों के डूबने का भी खतरा नहीं रहता। इसीलिए, लोग इसमें निवेश करना पसंद भी खूब करते हैं।
इसके बावजूद इसमें कुछ कमियां भी होती हैं। इनके बारे में आपको पहले से पता होना जरूरी है, ताकि अकाउंट खुलवाने के बाद, आगे चलकर, पछताना न पड़े, जो कुछ इस प्रकार है –
- 15 साल तक फंसा रहता है पैसा
- बहुत अच्छी ब्याजदर नहीं होती
- ब्याज दर घटने की आशंका
- एक साल में 1.5 लाख रुपए से ज्यादा जमा नहीं कर सकते
- पांच सौ रुपए से कम जमा करने पर पेनाल्टी भी लगती है
- टैक्स छूट में अन्य निवेश भी शामिल
पीपीएफ अकाउंट पर ब्याज दर (Interest Rate) क्या है ?
इस scheme का Return हर Quarterly यानी की हर तीन महीनों में Governement Revised करती है। तो अभी के हिसाब से ये scheme 7.1 % per year के हिसाब से Return दे रही है। कुछ महीनों पहले यह 7.9 % था।
आमतौर पर आप मान सकते हो कि – जो भी major bank का FD (Fixed Deposit) Rate होता है, चाहे वह SBI, HDFC, Axis, ICICI हो यानी की इनका जो भी FD Rate है, उससे आपको लगभग 1 या 1.5 % ज्यादा ही Return इस scheme से मिलता है।
तो SBI अभी अपनी FD पर 5.8-6 % के आसपास Return दे रहा है और ये scheme 7.1 % का Return दे रहा है। लेकिन यह हर Quarter यानी 3 महीनों बाद Revise होता है। तो अब आप सोच रहें हैं कि – अगर SBI या फिर बाकी major bank से 1-2 % के लगभग ही interest मिल रहा है तो PPF (Public Provident Fund) तो कोई अच्छी चीज नहीं।
इसमें क्या ख़ास है ? बल्कि कई minor bank पहले से ही 7 % के लगभग interest वैसे ही दे रहें हैं। तो ऐसे में हम PPF में पैसे क्यों invest करें ? तो इसका जवाब आपको आगे इस article में मिल जायेगा और आपको समझ में आ जायेगा कि – हालाँकि interest rate में कोई ज्यादा फर्क नहीं है।
लेकिन कुछ कारण हैं, जिसके कारण यह scheme अगर आप long term retirement planning करना है तो यह FD से ज्यादा बेहतर है, जो हम आगे जानेंगे।
पीपीएफ में डाले हुए पैसे कब मिलेंगे ?
अब बात करते हैं second aspect कि – maturity & lock-in यानी की आप जो पैसा डालेंगे वह आपको कब मिलेगा, तो ये scheme 15 साल का लॉक-इन है। यानी की जो पैसा आप डाल रहें हैं, वह आपको 15 साल बाद निकाल सकते हैं। FD जैसा नहीं की साल भर की तो साल भर में ही मिल गया या फिर दो साल की तो दो साल बाद।
इस scheme में जो पैसा डालेंगे, वो आपको 15 साल बाद मिलेगा। इसके कुछ exception भी है, जिसको हम आगे discuss करेंगे। लेकिन मुख्यतः आप यह जान लीजिये की आप इसमें 15 साल तक के लिए पैसा डालते हैं। अब इसके कुछ exception की बात करते हैं –
- अगर आपको इसमें पैसा डाले हुए 5 साल हो जाते हैं तो आप 50 % Amount निकाल सकते हैं।
- अगर कोई emergency है, जैसे life threating या फिर किसी को serious disease हो या फिर घर में बच्चों की आगे की पढ़ाई (study) के लिए पैसा चाहिए तो इन cases में आप अपना PF Account बंद कराकर सारा पैसा withdraw कर सकते हैं, बिना कोई amount limit के। लेकिन यह केवल extreme cases में ही होता है।
- अगर आपको पैसा डाले दो साल हो गए हो तो ऐसे में आप अपनी की जमा हुई राशि (deposited amount) से 25 % तक का loan ले सकते हैं। जैसे – अगर आपकी जमा की हुई राशि 2,00,000 लाख रूपए हैं तो आप इसका 25% यानी की 50,000 हजार रूपए तक loan ले सकते हैं। लेकिन आप इसे withdraw नहीं कर सकते हैं, लेकिन आपको उतना amount bank (जिस बैंक से आपने PF लिया हो) से loan के रूप में मिल जाता है।
- अगर आपका लिया हुआ 15 साल का PF Lockin Expire होने वाला है तो ऐसे में आप चाहे तो इसे और 5-10 सालों के लिए extend (बढ़ा) सकते हैं या फिर आप आपने PPF Account में Deposited + Return मिले हुए पैसों को withdraw कर सकते है। लेकिन आप साल में एक बार ही withdrawal कर सकते हैं। फिर चाहे आप एक साथ ही पूरा amount निकाल सकते हैं या फिर partial amount को निकालकर उसमे अपने PF Account को बढ़ा सकते हैं।
अब इसके term & condition की बात करते हैं कि क्या 15 साल तक ही यह होता है ? या फिर इसे अपनी इच्छानुसार duration कम और ज्यादा करवा सकते हैं या नहीं। लेकिन मुख्यतः PPF 15 साल तक का ही होता है।
Tax Benefits
अगर आप PPF Account में पैसे invest करते हैं तो इसमें आपसे किसी भी प्रकार का interest charge नहीं लिया जाता है। जैसा की हमने आपको पहले ही बताया है कि यह FD से better है। और ऐसा इसलिए क्योंकि PF में आप जो पैसा deposit करके interest से पैसे कमाते हैं, तो उसमे किसी भी प्रकार का charge नहीं लिया जाता।
15 साल बाद जब आप deposit + interest के total amount को withdraw करते हैं तो उसमे भी किसी भी प्रकार का interest charge नहीं add किया जाता है। इसके आलावा अगर आपके ऊपर कोई case हो जाता है, जिसमे आपको compensation या जुरमाना भरना पड़ता है।
ऐसे में court आपकी property जैसे – घर, ज़मीन, गाड़ी आदि को अपने under कर लेती है, जिसे वह उसे नीलाम करके आपसे जुर्माना वसूला जा सके। जिसमे आपके share, mutual fund आदि भी शामिल होते हैं। लेकिन PPF के case में ऐसा नहीं है, क्योंकि इसमें किसी भी court का अधिकार नहीं होता।
यानी की PPF में जमा किये हुए पैसों को निकालकर court किसी को भी आपके behalf में पैसा नहीं दे सकता है। क्योंकि ऐसा माना जाता है कि – ये पैसा अगर आपने PPF Account में deposit किये हैं तो कानून के नजर में अब यह आपका नहीं रहा, बल्कि आपके बच्चों का हो जाता है। तो legally इसमें हमें freedom भी मिलती है।
PPF कैलकुलेटर क्या है और कैसे उपयोग करें ?
अगर आप पीपीएफ में निवेश कर रहे हैं तो आप यह जरूर जानना चाहेंगें कि कितने समय में आपको कितना फायदा होगा। पीपीएफ कैलकुलेटर (PPF Calculator) से आप जान सकते हैं कि PPF अकाउंट में निवेश करने से आपको वार्षिक लाभ कितना होगा।
क्योंकि PPF की interest rate, maturity, tax और withdrawal नियम सरकार ही तय करती है। इसलिए बैंक आधारित PPF कैलकुलेटर की ज़रूरत नहीं है। जैसे – SBI PPF कैलकुलेटर, HDFC PPF कैलकुलेटर और आदि।
# एक व्यक्ति कितने पीपीएफ अकाउंट खोल सकता है ?
एक व्यक्ति अपने लिए केवल एक पीपीएफ खाता खोल सकता है, जबकि वह अपने आश्रित बच्चों के नाम एक PPF खाता खोल सकता है। इन खातों में एक साल में अधिकतम 1.50 लाख रुपए से ज्यादा निवेश नहीं किया जा सकता।
# पीपीएफ एकाउंट खोलने के लिए जरूरी डाक्यूमेंट
- PPF खाता खोलने का फॉर्म (Form 1)
- आपकी पासपोर्ट साइज फोटोग्राफ
- ID proof: कोई भी एक मान्य पहचान पत्र जैसे कि – PAN card/Voter ID/Aadhaar
- Address Proof: कोई निवास प्रमाण जैसे कि – Passport/Electricity Bill/Ration card/Bank Passbook
# पीपीएफ अकाउंट कितने साल का होता है ?
पीपीएफ खाते के maturity का समय 15 साल का होता है, लेकिन इसको आगे भी बढ़ाया जा सकता है।
# पीपीएफ अकाउंट में कितना पैसा जमा कर सकते हैं ?
यह सुविधा सबसे आसान है – अगर आपका बैंक अकाउंट और पीपीएफ अकाउंट दोनों एक ही बैंक में है। इसमें बड़ी आसानी से अपने सेविंग अकाउंट से पीपीएफ अकाउंट में पैसे ट्रांसफर कर सकते हैं। इसमें आप हर महीने या प्रतिदिन पैसा जमा कर सकते हैं। यहां आपको यह ध्यान रखना होगा कि पीपीएफ में सालाना 1.5 लाख रुपये तक ही जमा करा सकते हैं।
# पीपीएफ से पैसा कब निकाल सकते हैं ?
PPF की maturity अवधि 15 वर्ष है, जिसके बाद आप अपने PPF खाते से धनराशि निकाल सकते हैं। PPF अकाउंट मैच्योर होने से पहले (अकाउंट खोलने से छठे फाइनेंशियल वर्ष के बाद) कुछ धनराशी निकालने की अनुमति है, लेकिन केवल कुछ परिस्थितियों में।
# पीपीएफ खाता कैसे खोलें ?
अपने क्षेत्र में निकटतम डाकघर या उप-पोस्ट ऑफिस से एक application form प्राप्त करें। फॉर्म भरें और इसे आवश्यक KYC Documents और Passport Size Photo के साथ जमा करें। डाकघर पीपीएफ खाता खोलने के लिए आवश्यक प्रारंभिक जमा 500 रुपये है और शुरू में अनुमत अधिकतम राशि 70,000 रुपये है।
# पोस्ट ऑफिस में पीपीएफ पर कितना ब्याज है ?
PPF में सालाना 7.1 फीसदी क दर से ब्याज मिल रहा है। यह स्कीम single account के जरिए ही खोल सकते हैं। 10 साल से कम उम्र के बच्चे के नाम पर भी पीपीएफ अकाउंट शुरू कर सकते हैं।
# पीपीएफ खाते के लाभ क्या है ?
इस खाते में आपकी जमा की गई 1.5 लाख रुपये की रकम पूरी तरह से tax free होती है। यानी की जो पैसा आप निवेश करते हैं, उस पर कोई टैक्स नहीं लगता। उस पर जो ब्याज मिलता है, वह भी टैक्स फ्री है और 15 साल बाद maturity के रूप में जो राशि मिलती है, उस पर भी कोई टैक्स नहीं लगता।
# संयुक्त खाता भी नहीं खुलवा सकते
दो या दो से ज्यादा लोग मिलकर, साझा PPF Account नहीं खुलवा सकते। यानी कि आप अपने पति-पत्नी, माता-पिता या बेटा-बेटी तक को अपने खाते में साझीदार नहीं बना सकते। हां ! कई नोमिनी जरूर बना सकते हैं, और जमा पर सबके हिस्से भी तय कर सकते हैं। उल्लेखनीय ही कि खाताधारक की मौत होने पर नोमिनी को ही पैसा पाने का अधिकार होता है।
# HUF और NRI को खाता खोलने की अनुमति नहीं
पीपीएफ अकाउंट सिर्फ व्यक्तिगत रूप से (individually) ही खोला जा सकता है। संयुक्त परिवार (HUF) के नाम पर इसे नहीं खोल सकते। इसके अलावा, अगर आप NRI (Non Resident Indian ) की कैटेगरी में आते है यानी कि किसी और देश की नागरिकता (citizenship) हासिल कर चुके हैं, तो भी PPF Account नहीं खोल सकते।
हालांकि, अगर पहले से आपका PPF अकाउंट खुला हुआ है और बीच में आपको NRI का दर्जा मिलता है, तो पहले से खुले PPF Account को जारी रख सकते हैं। लेकिन एक बार maturity पूरी होने के बाद खाता विस्तार (Extension) की सुविधा नहीं ले सकते।
